Comment bien gérer son patrimoine ?

La gestion de patrimoine repose sur une stratégie réfléchie, axée sur l’optimisation de chaque composante de votre patrimoine en vue d’atteindre des objectifs. Mon approche fondamentale vise à répondre de manière personnalisée à vos besoins spécifiques tels que la constitution, le développement ou la transmission de votre patrimoine. En reconnaissant la singularité de chaque client à travers son patrimoine, ses valeurs et ses projets, je suis fermement convaincu que chaque conseil que je dispense doit être taillé sur mesure, adapté à votre situation particulière et conçu pour perdurer. Fort de ma connaissance approfondie des mécanismes de la gestion patrimoniale, je vous propose une approche réfléchie et structurée pour vous expliquer comment bien gérer son patrimoine.

Définir sa stratégie patrimoniale globale

Dresser un bilan de ses actifs et de son passif

Le patrimoine est littéralement « l’ensemble des biens que l’on possède ». Le premier pas pour se lancer dans une gestion de patrimoine du bon pied, c’est de faire l’inventaire de l’ensemble de ces biens, sans rien négliger. L’opération paraît simple. C’est vrai lorsque le patrimoine est restreint et homogène. Mais cela peut constituer une étape fastidieuse dans le cadre d’un patrimoine plus conséquent et disséminé. Une ancienne propriété héritée d’un lointain parent, une parcelle de terrain en campagne ou un compte bancaire jamais clos : le patrimoine revêt différentes formes. Il convient d’en rappeler tous les constituants possibles, pour ne rien omettre,

• les propriétés immobilières (résidences principales ou secondaires, logements locatifs…) ;
• les propriétés foncières (terrains, forêts…) ;
• les placements bancaires et financiers (comptes courants, livrets d’épargne et placements) ;
• les biens professionnels (actifs de l’entreprise, fonds de commerce…) ;
• les biens personnels (mobilier, véhicules ou autres équipements) ;
• les objets d’arts, anciens, de collection ;
• les droits (brevets, droits d’auteur ou d’usufruit…).

J’aime aussi rappeler à mes clients que leur principal patrimoine, c’est eux. Nous avons tous des compétences ainsi que des valeurs auxquelles nous sommes sensibles. Comme tout patrimoine, vos compétences et vos valeurs doivent être entretenues et développées. Elles sont souvent votre première source de revenus, loin devant ceux de votre patrimoine.

N’oubliez pas ce qui vient toujours en déduction de vos actifs : les dettes. De votre patrimoine brut, il convient en effet de déduire votre passif, le plus courant étant la somme de vos emprunts en cours.

Définir les objectifs et les priorités de sa gestion de patrimoine

Tout autant que l’inventaire de vos actifs et de vos charges, la définition de vos objectifs est une étape essentielle dans la construction de votre stratégie patrimoniale. En fonction de vos préoccupations, de votre situation familiale ou tout simplement de vos envies que vous définissez les cibles de votre gestion patrimoniale. 

Vous devez prioriser vos objectifs, du primordial au moins important. Vous fixez ensuite les délais de réalisation, à court, moyen ou long terme. Dans les grandes lignes, les objectifs les plus courants de mes clients sont : 

• Préparer sa retraite.
• Réduire ses impôts.
• Investire dans l’immobilier locatif.
• Protéger ses proches en leur garantissant une sécurité financière.
• Aider ses enfants (études, logement…).
• Dynamiser ses placements.
• Générer des revenus d’appoint.
• Assurer la transmission de ses biens en diminuant les frais de succession.
• Réaliser des projets personnels (travaux, bateaux, voyages…).
• Financer la création ou le développement de son entreprise.
• Diversifier son patrimoine.

Élaborer une stratégie patrimoniale personnelle

Vos objectifs représentent la cible de votre stratégie patrimoniale. Votre patrimoine et votre capacité d’épargne constituent une ressource. C’est le moyen d’atteindre vos objectifs.

Ainsi, votre stratégie patrimoniale devra tirer le maximum de bénéfices de ces 2 éléments que sont votre patrimoine et votre capacité d’épargne. Elle devra aussi prendre en compte d’autres éléments qui peuvent tout autant représenter des opportunités ou des contraintes, voire induire des risques :

• La fiscalité.
• Les aspects juridiques (démembrement, d’indivision, de régime matrimonial…).
• La situation et les perspectives économiques.
•  …

Vous devez aussi tenir compte de votre profil de risque : le niveau de risques que vous êtes prêt à accepter. Selon si vous êtes prudent, équilibré ou dynamique, votre stratégie ne sera pas la même. Elaborer une stratégie consiste à identifier, évaluer et sélectionner les meilleures solutions pour atteindre vos objectifs et réaliser vos projets. Ces solutions prennent la forme

• de placements financiers ;
• d’investissements en immobilier ou en capitaux ; 
• de modes de financement ;
• d’assurances ;
• de montages fiscaux et juridiques.

Si vous n’êtes pas un expert , prévoyez de passer de longues heures de recherches sur Internet. Mon conseil : adressez-vous simplement à un spécialiste de la gestion de patrimoine, passionné par son métier.
Il vous aidera à y voir plus clair et à sélectionner les solutions disponibles. Il privilégiera celles qui correspondent à vos besoins, à vos valeurs et à votre tolérance au risque. Car tous les placements ne sont pas égaux. Ils possèdent chacun un rapport bénéfices-risques qui doit vous être clairement exposé, afin d’éclairer vos choix.
On dit par exemple que l’immobilier, « la pierre », est un investissement sûr. C’est une vérité, mais à condition de faire les bons choix et de très bien connaître la législation : Pinel, Malraux, Denormandie ou encore, LMNP… 
Votre conseiller en gestion de patrimoine maîtrise ou dispose des outils nécessaires à l’évaluation de tous ces dispositifs. Il saura vous prodiguer de bons conseils et je veux insister sur deux d’entre eux.

Rester simple

Impossible d’ignorer l’adage : « on ne met pas tous ses œufs dans le même panier ». En effet, le maître mot de la sécurité est la diversification. Mais gardez à l’esprit que la trop grande dispersion multiplie les contraintes et les frais de gestion. Elle engendre une complexité dans laquelle vous vous perdrez. Répartissez vos actifs, mais conservez un portefeuille d’investissements lisible.

Voir à long terme

Ne vous laissez jamais embarquer dans les fausses opportunités de votre banquier ou les conseils fameux (ou fumeux ?) de vos amis. Oubliez les offres promotionnelles que l’on trouve sur Internet. Votre stratégie doit s’établir en ne tenant compte que de vos objectifs, de votre capacité d’investissement et de vos besoins spécifiques. Patience et discipline : pensez « long terme » et ne laissez pas vos émotions dicter vos décisions.

Aligner régulièrement la stratégie sur les objectifs

Lorsque c’est possible, n’hésitez pas à remettre en question une stratégie établie. Mauvais rendement, conjoncture changeante ou événement imprévu dans votre vie, tout s’adapte !

Vous passerez régulièrement en revue votre stratégie patrimoniale afin de vous assurer qu’elle est toujours alignée avec vos objectifs. Si nécessaire, vous modifiez en révisant vos priorités. Que vous deviez maintenir le cap, malgré les aléas, ou que des imprévus vous obligent à bifurquer, vous restez toujours à la barre. Seul, ou de préférence avec votre conseiller en gestion patrimoniale, vous êtes le maître à bord.

Penser que bien gérer son patrimoine, c’est aussi respecter son budget

Votre bilan patrimonial, la définition de vos objectifs et le choix de votre stratégie sont réalisés avec le plus grand sérieux ? Sachez que ce n’est que le début : la rigueur reste toujours de mise en gestion patrimoniale. Atteindre ses objectifs s’accompagne du respect d’un budget prévisionnel. Il fait partie de votre stratégie. Vous devez commencer par la répartition des modes de financement lors de vos acquisitions : la part de fonds propres et d’emprunt. Il en découle des charges fixes et un « reste à vivre », impérativement évalué de manière réaliste. Évitez les dépenses impulsives, elles menacent votre marge de sécurité. Suivez votre budget pour contrôler vos dépenses et maximiser vos économies. Assurez-vous de respecter votre plan d’épargne afin de concrétiser réellement vos projets. N’oubliez pas : la discipline budgétaire fait partie intégrante de la gestion de patrimoine.

Gérer tous les risques financiers

Nous l’avons évoqué, chaque placement ou investissement possède son rapport bénéfices-risques. Une bonne gestion de patrimoine est celle qui maximise les gains sans multiplier les inconnus. Pour faire face en toutes circonstances, cinq sécurités valent mieux qu’une ! 

1– Prévoir une épargne de précaution

Vous devez toujours veiller à garder une réserve d’argent disponible pour faire face aux urgences, sans avoir à liquider vos investissements. Selon votre situation, il est en général recommandé, pour cette épargne de précaution, de mettre de côté un trimestre de revenus.

2– S’assurer d’être bien assuré !

Avez-vous pensé à protéger votre patrimoine et vos proches ? Les assurances sont là pour ça. Les prévoyances et assurances emprunteurs peuvent protéger vos investissements et offrir une sécurité financière face aux accidents de la vie,, à vous et à vos proches. Ceci grâce à des polices d’assurance strictement adaptées à vos besoins.

3– Répartir les dangers

Je vais me répéter, mais le sujet est suffisamment important pour que je me le permette : répartir ses investissements est indispensable. Ne misez pas tout sur le même cheval ! La diversification des investissements (actions, obligations, immobilier…) est la clef de la réduction des risques.

4– Rester vigilant

En devenant investisseur, vous franchissez un cap. Vous n’êtes pas différent d’avant ni des autres. Pour autant, vous intervenez dans un système qui évolue constamment et nécessite une information continue. Dans l’industrie, on parle de veille technologique. En économie, on évoquera plutôt une éducation financière. Vous devriez y prendre goût naturellement, mais si ce n’est pas le cas, votre conseiller en gestion patrimoniale est là pour vous seconder.

5– Se faire assister

Revenons à votre consultant en gestion de patrimoine. Il vous aide dans toutes les étapes de votre réflexion. Il vous prodigue des conseils personnalisés et des recommandations adaptées à votre situation. En outre, rémunéré par ses partenaires lors de la concrétisation de vos investissements, votre conseiller ne vous génère aucuns frais supplémentaires.

➡️Découvrez plus en détail à quoi sert le conseiller patrimonial.

Développer son patrimoine efficacement et solidairement

Optimiser les revenus du patrimoine

En gestion de patrimoine, grâce à l’éducation financière, vous saisirez de nombreuses opportunités d’optimisation. 

Alléger sa fiscalité

Dans ce domaine, les aménagements concernant l’immobilier sont les plus connus : lois Pinel ou Malraux, dispositifs Denormandie ou Censi-Bouvard… En échange d’un engagement dans la durée (ou de la rénovation de bâtiments historiques), l’État vous accorde une non-imposition ou des réductions sur votre impôt. C’est également le principe de certains placements financiers, comme l’Assurance-Vie ou le Plan d’Épargne en Actions qui vous permettent de bénéficier d’abattements. Le Plan d’Épargne Retraite est toujours une valeur sûre, tout comme le Don aux Associations qui vous permettra de réduire votre fiscalité tout en favorisant de nobles causes. N’oubliez pas que certains travaux dans votre logement ouvriront également droit à des réductions d’impôts.

Comparer les coûts

Toute opération a un coût. Vous avez tout de même une carte à jouer sur les frais de gestion, toujours comparables ou négociables. N’hésitez pas à mettre en concurrence les établissements prêteurs. Renégociez dès que possible vos taux d’emprunt et vos contrats d’assurance. Pensez à la délégation d’assurance qui vous permet de bénéficier d’une offre réellement personnalisée.

Suivre les performances et procéder aux arbitrages

Gérer son patrimoine, c’est un peu de l’horticulture : il faut savoir couper les branches mortes pour voir un bel arbre s’épanouir. En cas de mauvais résultats, réagir est primordial. Vous devez surveiller attentivement la performance de vos investissements et procéder aux arbitrages nécessaires.

Dans les grandes lignes, bien gérer son patrimoine peut vous apparaître complexe tant les nombreux éléments à prendre en compte sont variés et nécessitent des connaissances à régulièrement mettre à jour. Passer à l’action et réaliser ses premiers investissements peut vous faire hésiter. Il existe une multitude de produits financiers, d’options, de règles et d’astuces : difficile de les maîtriser toutes et dans la durée. 

C’est là que le conseiller en gestion patrimoniale intervient. Fin connaisseur de son domaine, il sait vous épauler dans toutes les phases de votre réflexion. Il vous aide à déchiffrer les petites lignes, à saisir les opportunités et à déjouer les pièges. Bien gérer son patrimoine, c’est s’entourer des meilleures compétences et les miennes sont à votre disposition.

Didier GABORIAU
Votre conseiller en gestion de patrimoine